אחת השאלות הנפוצות שאנשים שואלים אותי: אז איך פורשים מהעבודה? או מה הוא הסכום שצריך לפרישה? האם באמת אפשר להגיע לעצמאות כלכלית ולהיות פחות תלויים במקום העבודה? אז החלטתי להכין רשומה שתתאר את התהליך שעברתי ועודני עובר בימים אלו.
נורמות חברתיות והפחד משינוי
בדרך כלל בימי שישי בבוקר כאשר נסעתי ללימודים הייתי מקשיב לתוכנית של הקואצ’ר אלון גל. אחד המשפטים שחזרו כמעט מדי תוכנית ונכנסו לי חזק לראש היה “אם נעשה כל יום אותו דבר כמו שעשינו עד עכשיו שום דבר לא ישתנה” ורק אדם בלתי שפוי יצפה לתוצאה שונה אם הוא חוזר על אותם המעשים.
כלומר ברור לכל אדם בר דעת שאם רוצים להגיע לעצמאות כלכלית צריך ליזום איזשהו שינוי באורח החיים שלנו שלא עשינו עד עכשיו. בגלל שרוב האנשים לא מגיעים לעצמאות כלכלית בגיל צעיר או בכלל, נצטרך לפעמים להתנגד לנורמות התנהגות המקובלות בחברה ולבחור בדרך אחרת.
תחילת השינוי
אני חושב שהשינוי שלי התחיל עוד לפני שקראתי ספר אחד בהשקעות ועוד לפני שבכלל ידעתי מה זה מדד ת”א 25. חבר לעבודה קודמת הביא לי ספר של “אבא עשיר אבא עני”. הספר על אף היותו די נדוש הצליח לעורר אצלי מספר מחשבות ,בעיקר הזדהיתי עם המושג מרוץ העכברים. הבנתי שעל אף שהמשכורת שלי עלתה בצורה ניכרת זה רק גרם לי לבזבז יותר ולא לצבור חסכונות משמעותיים.
אחרי קריאה נוספת של הספר ועיקולו האיטי החלטתי לשנות כיוון. המטרה הראשונה הייתה לחסוך כמה עשרות אלפי שקלים שישמשו אותי במקרה של פיטורים. הצבתי יעד לחסוך כמה אלפי שקלים כל חודש. במשך שנתיים הבאות הצלחתי לחסוך כמה עשרות אלפי שקלים על ידי קיצוץ של רמת החיים.
על אף ההבנה בחשיבות החיסכון החודשי התחלתי להפנים שהרבה יותר חשוב איך משקיעים את הכסף הפנוי והתשואה שהכסף משיג וכך הגעתי להשקעות ערך.
אז איךאני מתכנן להגיע לעצמאות כלכלית?
הכלי החשוב ביותר להשגת עצמאות כלכלית הוא התשואה השנתית שנשיג על כסף שברשותנו. כן כן קראתם נכון התשואה השנתית שנשיג במרוצת השנים הרבה אבל הרבה יותר חשובה מסכום ההפרשה לחסכון החודשי. לפני שאתם קופצים משמחה וצוהלים שהנה אין משמעות לחסכון החודשי תנו לי להבהיר כמה דברים. חסכון יכול להיות מאוד משמעותי בהתחלה ליצירת ההון הראשוני, אחרי שמגיעים להון זה, אפשר לחסוך הרבה פחות ולהיות ברמת חיים טובה.
כדי להמחיש את הדברים בואו ניקח לדוגמא שני זוגות:
זוג אחד (זוג א) בשנות ה30 לא למד באוניברסיטה ולא הצליח להתברג למשרות נחשקות, ההכנסה השנתית שלהם עומדת על 12 אלף ש”ח בחודש. הזוג הנחמד הצליח לחסוך הון התחלתי של 200 אלף ש”ח, קרא כמה ספרי השקעות וממש נהנה לנתח דוחות כספיים. בואו נניח שהזוג מצליח להשיג תשואה של 10% בשנה ומפקיד כל שנה 12 אלף שייח(אלף שייח בחודש) נוספים לצורך חיסכון.
הזוג השני (זוג ב) סיים אוניברסיטה התברג למשרות נחשקות ואף מצליח לחסוך כל חודש 5000 שייח. אבל מה, הזוג שונה ברמת הסיכון שהוא מוכן לקחת. האישה טוענת שהיא לא מסוגלת לראות את התיק יורד ב20 אחוז ולכן הזוג מחליט לשים את הכסף באג”ח ממשלתי המניב 3%. גם הזוג הזה הצליח לחסוך הון התחלתי של 200 אלף שייח.
שנת פרישה
|
2034 (בעוד 20שנה)
|
2044 (בעוד 30 שנה)
|
סכום הפרישה זוג א
|
2,237,420 שייח
|
6,276,161 שייח
|
סכום הפרישה זוג ב
|
2,006,420 שייח
|
3,405,161 שייח
|
* אני חושב שהדוגמה למעלה ממחישה בצורה נפלאה את כוחו של מה שנקרא ריבית דריבית. הזוג השני על אף שחסך הרבה יותר כל שנה, ויתר על המון דברים לאורך החיים עדיין בעוד 30 שנה יהיה במצב הרבה יותר גרוע מזוג שכמעט לא חסך והרוויח הרבה פחות במהלך השנים. אתם ודאי יכולים לתאר מה היה קורה אם הזוג הראשון היה מצליח להשיג תשואה של 12% או 15% בשנה דבר שהוא אפשרי בהשקעות ערך לטווח ארוך.
שנת פרישה
|
2034 (בעוד 20שנה)
|
2044 (בעוד 30 שנה)
|
סכום הפרישה של זוג א במקרה של 12% תשואה שנתית
|
3,194,420 שייח
|
10,812,161 שייח
|
סכום הפרישה של זוג א במקרה של 15% תשואה שנתית
|
5,514,420 שייח
|
24,915,420 שייח
|
כלומר אם הזוג הראשון יצליח להשיג תשואה של 15 אחוז לאורך זמן הוא יוכל לפרוש מאוד אבל מאוד עשיר.
לסיכום
כמו שראינו בדוגמה למעלה לא צריך באמת לחסוך הרבה. בגלל זה אני לא מבין את כל הבלוגים או מאמנים כלכליים למיניהם שמטיפים לחיסכון. קראתי כבר על אנשים שמתקלחים רק במים קרים בשביל לחסוך,לא יוצאים, לא נוסעים ולא חווים חוויות וכל זה בשביל לחסוך עוד קצת בכל חודש. לפי דעתי משפחה שפויה לא יכולה לשרוד כך לאורך זמן ומה שיותר חשוב גם לא צריכה. בחיסכון מידתי של הון התחלתי לא גדול והפקדה חודשית רק של אלף ש”ח בחודש המשפחה כן יכולה להגיע לעצמאות כלכלית.
כמובן שהשאלה הראשונה שעולה מי מבטיח שנצליח להשיג תשואה גבוהה לאורך זמן? (כמו שאתם וודאי יודעים מהפוסטים הקודמים שכתבתי ששוק המניות מניבים סביב ה8 אחוז בשנה).
יש כמה דרכים להגיע לתשואות מעט יותר גבוהות מתשואת שוק. קודם כל אתם יכולים לעקוב אחרי המכתבים שאני שולח והתיק שלי שאני מפרסם באתר (כל התכנים בחינם).כלומר אם לא בא לכם לקרוא דוחות כספיים,להבין עסקים ולקרוא ספרי השקעות (אני אישית מאוד נהנה מזה) אתם יכולים “להמר” שאני אצליח להשיג תשואה יותר גבוהה מתשואת שוק ופשוט לעקוב אחרי התיק שלי.
צריך לזכור שעם כל שנה שעוברת יכולת זיהוי וניהול ההשקעות משתפרת. אני אישית משוכנע שבמרוצת השנים, השתפרתי המון ועודני לומד הרבה מטעויות עבר וכל הזמן מחפש איך להשתפר וללמוד.
דרך נוספת היא לבחור מנהל כספים מוכשר (קרן גידור) שינהל לכם את הכסף. הבעיה שקרנות גידור גם הקטנות ביותר דורשות מינימום של 500,000 ש”ח הון התחלתי.
בסופו של יום אם באמת רוצים לפרוש מעבודה בעוד אי אילו שנים ולשמור על רמת חיים טובה חשוב מאוד שתהיה תוכנית מסודרת. כמובן כמו בכל פרויקט לא הכול ילך לפי התכנון ונצטרך לבצע התאמות. בשוק העבודה של היום שבו שנות העבודה מתקצרות ואנשים בגיל מתקדם מתקשים למצוא עבודה , חשוב מאי פעם תכנון פיננסי נכון להבטחת העתיד הכלכלי של משפחתינו.